[정유신의 핀테크스토리]AI 에이전트 시대, 거래의 신뢰는 어떻게 만들까

정유신 서강대 경영학과 교수 겸 AI디지털경제금융포럼 의장 AI 에이전트 시대, 온라인 쇼핑의 화두는 결제 수단이 아니라 결제 주체다. 지금까지 AI는 소비자의 상품 선택을 돕는 추천과 비교에 머물렀지만, 이젠 AI가 상품을 검색하고 가격과 조건을 비교한 뒤 예약·주문·결제까지 수행하는 방향으로 진화하고 있다. '다음 주 부산 출장에 맞춰 20만 원 이하 호텔을 예약해 줘'라고 말하면 AI가 여러 사이트를 검색해 조건에 맞는 상품을 고르고 결제까지 마치는 식이다. 소비자가 직접 시장을 돌아다니던 시대에서 AI가 대신 선택하고 거래하는 시대로 바뀌는 것이다. 이미 이런 변화는 금융·결제 인프라로 들어오기 시작했다. 오픈AI는 2025년 스트라이프와 AI와 판매자가 주문을 처리하는 '에이전틱 커머스 프로토콜'을 공개했고, 비자는 올해 오픈AI와 협력해 AI 에이전트가 비자 결제망을 이용할 수 있도록 하는 방안을 발표했다. 마스터카드도 에이전트 페이를 통해 AI가 사용자 대신 거래하는 체계를 구축하고 있다. 인도에서는 세계 최대 실시간 지급결제망인 UPI에서 AI에이전트가 일정 범위의 소액결제를 매번 사용자의 승인을 받지 않고 수행하는 시스템을 준비하고 있다. 올해 8월 UPI 거래건수는 월 245억건을 넘어섰다. 문제는 AI가 거래를 대신할수록 편리함은 커지지만, 기존과 다른 신뢰 문제가 생긴다는 점이다. 지금까지 전자상거래의 핵심은 결제자가 실제 본인인지, 본인이 거래를 승인했는지를 확인하는 것이었다. 그러나 AI가 거래 주체로 들어오면 확인해야 할 대상이 달라진다. 어떤 AI가 누구를 대신하는지, 실제 권한을 부여받았는지, 그리고 어느 금액·상품·거래 조건까지 허용됐는지를 확인해야 한다. 사람의 신원을 확인하던 인증 체계가 이제 AI의 신원과 권한을 함께 검증하는 체계로 확장돼야 하는 것이다. 예를 들어 이용자가 AI에게 '매달 생필품은 10만 원 이내에서 알아서 주문해'라고 지시했는데 AI가 80만원짜리 가전제품을 구매했다면 이를 정상적인 위임 거래라고 보기는 어렵다. 사용자가 AI에게 구매를 맡겼다고 해서 모든 상품과 금액에 무제한 권한을 준 것은 아니기 때문이다. 따라서 AI 거래에서 중요한 것은 결제 수단 자체를 AI에게 넘기는 것이 아니라 금액과 상품군, 사용기간, 거래 조건 등을 미리 정하고 그 범위 안에서만 거래하도록 만드는 것이다. 글로벌 결제회사들이 권한 기반 결제에 주목하는 이유도 여기에 있다...